- - -

Íîâîñòè

Ïðåçèäåíò Àññîöèàöèè ðîññèéñêèõ áàíêîâ Ãàðåãèí Òîñóíÿí: "Ó íàñ âñå ìàëåíüêîå ìàëî êîãî èíòåðåñóåò".

Ðåäêèé ïðåäïðèíèìàòåëü íå æàëóåòñÿ íà íåäîñòóïíîñòü êðåäèòîâ. Ïðîáëåìà îñîáåííî îáîñòðèëàñü â êðèçèñ. Ïîñëåäíèå èññëåäîâàíèÿ ó÷åíûõ ïîêàçûâàþò: ÷åì ìåíüøå ïðåäïðèÿòèå, òåì áîëüøå ó íåãî ñëîæíîñòåé ïðè ïîëó÷åíèè áàíêîâñêîãî çàéìà. Òàê, ñðåäè ðóêîâîäèòåëåé êîìïàíèé ñ ÷èñëåííîñòüþ ðàáîòíèêîâ ñâûøå 1 òûñ. äîëÿ òåõ, êòî ñ÷èòàåò äîñòóïíîñòü êðåäèòîâ «íîðìàëüíîé», âäâîå âûøå, ÷åì ñðåäè òåõ, ãäå òðóäÿòñÿ ìåíåå 250 ÷åëîâåê. Î òîì, åñòü ëè øàíñ, ÷òî ñèòóàöèÿ â áëèæàéøåå âðåìÿ èçìåíèòñÿ, ðàññêàçàë «ÍÈ» ïðåçèäåíò ÀÐÁ Ãàðåãèí ÒÎÑÓÍßÍ.

– Ãàðåãèí Àøîòîâè÷, òàê â ÷åì, íà âàø âçãëÿä, ïðèðîäà òàêîé «äèñêðèìèíàöèè ìàëûøåé»?

– Åñòü òàêîé àíåêäîò: ñàíòåõíèê ïðèøåë ïî çàÿâêå, îñìîòðåë óíèòàç è êîíñòàòèðîâàë: ó âàñ ñèñòåìà ïëîõî ðàáîòàåò. «Ãîñïîäè, – âñïëåñíóë ðóêàìè õîçÿèí, – è âû íà ñèñòåìó æàëóåòåñü!». Ìîæåò ïîêàçàòüñÿ ñòðàííûì, íî ÿ óáåæäåí: ãëóáèííàÿ ïðè÷èíà ïîäîáíîãî ïîëîæåíèÿ â òîì, ÷òî òàêîâà ìåíòàëüíîñòü íàøåãî ãîñóäàðñòâà. Âñå, ÷òî èìååò ìàëåíüêèå ìàñøòàáû – ðàçìåðû ïðåäïðèÿòèÿ, åãî äîõîäû, ïëàíû ðàçâèòèÿ,– ìàëî êîãî èíòåðåñóåò, õîòÿ î ïîääåðæêå òàêîãî áèçíåñà ãîâîðèòñÿ íåìàëî. Ó íàñ âåäü âñåãäà ðàâíåíèå íà òåõ, êòî åçäèò íà øèêàðíûõ ëèìóçèíàõ, ñòðîèò ðîñêîøíûå âèëëû, ïîêóïàåò ñóïåðñîâðåìåííûå ÿõòû. Îòñþäà è ëîãèêà – íóæíî çàáîòèòüñÿ î êðóïíîì ïðîèçâîäèòåëå. Âîçüìåì õîòÿ áû íàøó áàíêîâñêóþ ñèñòåìó. Ìíîãèå ýêñïåðòû óòâåðæäàþò, ÷òî íà ïðàêòèêå òðåáîâàíèÿ ê ìàëûì áàíêàì âûøå, ÷åì ê êðóïíûì. À îñîáåííî åñëè áàíê ñ ãîñóäàðñòâåííûì ó÷àñòèåì, òî ó íàäçîðíûõ îðãàíîâ îòíîøåíèå ê íåìó ïî ôàêòó áîëåå ëîÿëüíîå. Ìû æå ñ÷èòàåì, ÷òî â èíòåðåñàõ ñèñòåìû íàäî ñîçäàòü áîëåå ùàäÿùèå óñëîâèÿ äëÿ íåáîëüøèõ èãðîêîâ ðûíêà – îíè, íå íåñÿ ñèñòåìíûõ ðèñêîâ, ÿâëÿþòñÿ äîïîëíèòåëüíûì èñòî÷íèêîì ðîñòà è ðàçâèòèÿ íàøåé îòðàñëè. Îíè äèâåðñèôèöèðóþò ðûíîê è êëèåíòóðó. Åñëè ëîêàëüíûì áàíêàì, ðàáîòàþùèì, ñêàæåì, â ïðåäåëàõ îäíîãî ðåãèîíà, äàòü íåêîòîðûå íîðìàòèâíûå ïîñëàáëåíèÿ, ìÿãêèé ðåæèì ðàáîòû, ðàçóìíî èõ ñòèìóëèðîâàòü, ìû ñìîãëè áû äàòü õîðîøèé èìïóëüñ ýêîíîìè÷åñêèì ïðåîáðàçîâàíèÿì â ñòðàíå. Âåäü êðåäèòîâàíèå – à ýòî îñíîâíàÿ äåÿòåëüíîñòü áàíêîâ – ãëàâíûé ýëåìåíò ðàçâèòèÿ áèçíåñà. Ïîêà æå ìàëûå áàíêè âûíóæäåíû áîëüøå áåñïîêîèòüñÿ î ñâîåì áóäóùåì – áîëüøå õåäæèðîâàòüñÿ. Èç-çà ýòîãî ó íèõ è ïðîöåíòû ïî êðåäèòàì âûøå, ÷òî íå óñòðàèâàåò ïðåäñòàâèòåëåé ìàëîãî è ñðåäíåãî áèçíåñà.

– À êàê èõ ìîãóò óñòðàèâàòü òàêèå ñòàâêè? Äî íåäàâíåãî âðåìåíè ðå÷ü øëà î 19%. Ïðè ýòîì áàíêè êèâàþò íà ñòàâêó ðåôèíàíñèðîâàíèÿ...

– Îòâå÷ó íà âîïðîñ âîïðîñîì èç äðóãîé øóòêè: ïî÷åìó ãîâîðèòñÿ «âèëüêà» è «òàðåëüêà», à ïèøåòñÿ áåç ìÿãêîãî çíàêà? Ýòîìó îáúÿñíåíèå òîëüêî îäíî – áåçãðàìîòíîñòü. Íåêîòîðûå âûñîêîïîñòàâëåííûå ïðåäñòàâèòåëè ôèíàíñîâûõ âëàñòåé ñ÷èòàþò, ÷òî âûñîêàÿ ñòàâêà ðåôèíàíñèðîâàíèÿ ÿêîáû ñäåðæèò èíôëÿöèþ, ïîòîìó ÷òî åå ïîðîæäàåò óâåëè÷åíèå îáúåìîâ êðåäèòîâàíèÿ. Ãëóïîñòè! Íà Çàïàäå ñ èíôëÿöèåé áîðþòñÿ ïóòåì ñîçäàíèÿ êîíêóðåíòíîé ñðåäû. Ó íàñ æå öåíà íà òîâàð ìîæåò áûòü âçÿòà ñ ïîòîëêà. Íàïðèìåð, òàðèôû ÆÊÕ, ÐÆÄ è äðóãèõ ìîíîïîëèé. Òåì íå ìåíåå íåëüçÿ íå ïðèçíàòü: ñ àïðåëÿ 2009 ãîäà íàìåòèëñÿ ïîëîæèòåëüíûé òðåíä â ñòîðîíó ñíèæåíèÿ íîìèíàëüíîé è ðåàëüíîé ñòàâîê ðåôèíàíñèðîâàíèÿ, êîòîðûå ïðèìåíÿþòñÿ ÖÁ ïðè ïðåäîñòàâëåíèè êðåäèòîâ êîììåð÷åñêèì áàíêàì äëÿ êðåäèòîâàíèÿ þðèäè÷åñêèõ è ôèçè÷åñêèõ ëèö. Òàê ÷òî ïîíèìàíèå íåîáõîäèìîñòè êðåäèòîâàíèÿ ìàëîãî è ñðåäíåãî áèçíåñà ïîíåìíîãó íàêàïëèâàåòñÿ è â îáùåñòâå, è âî âëàñòíûõ ñòðóêòóðàõ. Ìèíôèí íà÷àë ñïîñîáñòâîâàòü áóðíîìó ðàçâèòèþ ìèêðîôèíàíñèðîâàíèÿ. Óæå íåñêîëüêî ëåò ÂÝÁ ñîâìåñòíî ñ íàìè ðàçâèâàåò ïðîãðàììó êðåäèòîâàíèÿ ìàëîãî áèçíåñà ÷åðåç Ðîññèéñêèé áàíê ðàçâèòèÿ. ÐîñÁÐ çàêëþ÷èë ñîãëàøåíèÿ ïî÷òè ñ ñîòíåé áàíêîâ â ðàçëè÷íûõ ðåãèîíàõ ñòðàíû. Ïðè÷åì ñðåäíåâçâåøåííàÿ ñòàâêà ïî êðåäèòàì ñóáúåêòàì ÌÑÁ, ïðåäîñòàâëåííûì áàíêàìè-ïàðòíåðàìè, íà êîíåö 2009 ãîäà ñîñòàâëÿëà ìåíåå 15%. Äðóãîå äåëî, ÷òî ñåé÷àñ îïÿòü ïîâûøåíû òðåáîâàíèÿ ê áàíêàì-àãåíòàì ïî ðåôèíàíñèðîâàíèþ èõ êðåäèòíûõ ïîðòôåëåé.

– Íå òàê äàâíî ÂÝÁ ñîîáùèë î çàïóñêå íîâîãî ïðîäóêòà, êîòîðûé ïîçâîëèò ñâÿçàííûì ñ íèì ðåãèîíàëüíûì áàíêàì ñíèçèòü ñòàâêó êðåäèòîâ äëÿ êîíå÷íûõ çàåìùèêîâ. Ñòàâêà íà âûõîäå îò ÂÝÁà ñîñòàâèò 10,5%, à ñðåäíÿÿ ýôôåêòèâíàÿ – ïîðÿäêà 15%. Çà÷åì çäåñü ïðîìåæóòî÷íîå çâåíî, èç-çà êîòîðîãî êðåäèò äîðîæàåò â 1,5 ðàçà?

– Ê ñîæàëåíèþ, ÂÝÁ – íå êðåäèòóþùàÿ îðãàíèçàöèÿ, ïîýòîìó ïðîìåæóòî÷íûé áàíê íåîáõîäèì. Çäåñü èíñòðóìåíò – ñíèæåíèå ñòàâêè ðåôèíàíñèðîâàíèÿ. Áûëà áû îíà 6% – íà «âûõîäå» ïîëó÷èëîñü áû 9%. Íóæíî ïîíèìàòü, ÷òî èìåííî êîíå÷íûé áàíê íåñåò âñå ðèñêè – îí äîëæåí èõ ìàêñèìàëüíî õåäæèðîâàòü. Çíà÷èò, åãî íóæíî ðåôèíàíñèðîâàòü ïî áîëåå íèçêîé ñòàâêå, òîãäà è îí ñíèçèò ñâîþ.

– Î÷åíü ÷àñòî ïðåäïðèíèìàòåëè æàëóþòñÿ, ÷òî áàíê íå äàåò êðåäèò áåç çàëîãà. Êîãäà ïîÿâëÿåòñÿ çàëîã, òðåáóþò ïîêàçàòü ñâîáîäíûå îáîðîòíûå ñðåäñòâà. Íî ïðåäúÿâèòü è òî, è äðóãîå áîëüøèíñòâî ìàëûõ ïðåäïðèÿòèé ïðîñòî íå â ñîñòîÿíèè. Ñîçäàåòñÿ çàìêíóòûé êðóã. Êàê èç íåãî âûéòè?

– Â óñëîâèÿõ áîëüøîãî íåâîçâðàòà è íåîïðåäåëåííîãî áóäóùåãî áàíê ñåáÿ õåäæèðóåò, ïåðåêëàäûâàÿ âñå ðèñêè íà çàåìùèêà. À çàåìùèêó äåâàòüñÿ íåêóäà. Äëÿ ýòîãî è ñòàâèòñÿ íàìè âîïðîñ: â ÷åì äîëæíà âûðàæàòüñÿ ãîñïîääåðæêà? Íå â òîì, ÷òîáû ïðîñòî ðàçäàâàòü äåíüãè, à â òîì, ÷òîáû, ñ îäíîé ñòîðîíû, ñîçäàòü èíñòèòóò ðåôèíàíñèðîâàíèÿ, à ñ äðóãîé – èíñòèòóò ãàðàíòèé. Åñëè ãîñóäàðñòâó ïðîåêò íðàâèòñÿ, îíî äàåò ãàðàíòèè, íî âñþ «ìàøèíó» ñâîåãî íàäçîðà íàïðàâèò íà òî, ÷òîáû çàåìùèê íå âçäóìàë îáìàíóòü. Ðèñêè ñ êðåäèòîðà ñíèìàþòñÿ, è îí ñíèæàåò ïðîöåíòíóþ ñòàâêó. Èëè äðóãîé ìåõàíèçì – ãîñóäàðñòâåííûå äîòàöèè íà òå íàïðàâëåíèÿ äåÿòåëüíîñòè, êîòîðûå åìó èíòåðåñíû. Ãîñóäàðñòâî êîìïåíñèðóåò ÷àñòü ðûíî÷íîé ñòàâêè, äîïóñòèì, òåì, êòî ïå÷åò õëåá èëè ïðîèçâîäèò ìÿñî-ìîëîêî. Ýòî áîëåå ñëîæíûé ïóòü, ÷åì ãàðàíòèè, íî òîæå ýôôåêòèâíûé. Ïðè æåëàíèè ãîñóäàðñòâî ìîæåò çàíèìàòüñÿ ýòèì øèðå, íî äëÿ ýòîãî íóæíà âîëÿ è îòñóòñòâèå êîððóïöèîííûõ «íàâåñîâ».

– Íà Çàïàäå ìàëûé áèçíåñ – ëþáèìîå äèòÿ áàíêîâ, ó íàñ æå – âå÷íûé ïàñûíîê. Â ÷åì òóò äåëî? ×òî íóæíî ìåíÿòü? À ãëàâíîå – êòî äîëæåí ýòî äåëàòü?

– Äà, ìàëûé áèçíåñ òàì ñîñòàâëÿåò 60% ýêîíîìèêè, ñîçäàåò çàíÿòîñòü íàñåëåíèÿ, ñíèìàåò ñîöèàëüíóþ íàïðÿæåííîñòü. Êàæäûé ðàáîòàåò íà ñåáÿ, êîðìèò ñåìüþ, è âñå ïðåòåíçèè ïîýòîìó ìîæíî îòíîñèòü òîëüêî ê ñåáå. Ýòî ñîçäàåò îïðåäåëåííóþ íåçàâèñèìîñòü ìûøëåíèÿ ãðàæäàíèíà. Ëþäè ïîíèìàþò, ÷òî òàêîå âûñîêèå íàëîãè, êîòîðûå îáåñïå÷èâàþò áåçîïàñíîñòü, õîðîøèå äîðîãè, êîììóíèêàöèè è ïîëíóþ ñâîáîäó äåéñòâèé. Åñëè ïîòðåáîâàòü ñíèæåíèÿ íàëîãà, òî ÷òî-òî èç ýòîãî «êîìïëåêòà» ïðèäåòñÿ èçúÿòü. Åñòü ïîíèìàíèå ñèòóàöèè, è ïîÿâëÿåòñÿ ÷óâñòâî âîçìîæíîñòè âëèÿòü íà íåå ÷åðåç ïðåäñòàâèòåëüíóþ âëàñòü. Ïðîèñõîäèò íîðìàëüíûé ïîëèòèêî-ñîöèàëüíûé îáìåí. Ó íàñ æå ýòè ñâÿçè ðàçîðâàíû. Ãðàæäàíèí íå âëèÿåò íà ïðèíÿòèå ðåøåíèé. Äóìà æèâåò ñâîèìè ïàðòèéíûìè èíòåðåñàìè. À åñëè íàäî ïîëó÷èòü â êàêîì-òî âåäîìñòâå êàêîå-òî ðåøåíèå, òî íåîáõîäèìî «äîãîâàðèâàòüñÿ». Ôîðìèðóåòñÿ èíàÿ ìåíòàëüíîñòü. Îíà äåëàåò íàøèõ ìåëêèõ ïðîèçâîäèòåëåé íåýôôåêòèâíûìè, è îíè ñåáÿ íå ÷óâñòâóþò õîçÿåâàìè ñòðàíû, êàê, ñêàæåì, íåìåöêèå áþðãåðû. Êòî èçìåíèò íàøó æèçíü? Ìû ñàìè. Íå íàäî ìîëèòüñÿ íà öàðåé! Îíè íè÷åãî íå â ñîñòîÿíèè èçìåíèòü, ïîòîìó ÷òî «êîðîëÿ èãðàåò ñâèòà». Åñëè îíà ôîðìèðóåòñÿ èç íèçîâ, ó êîòîðûõ íåò ïîíèìàíèÿ, ÷òî òàêàÿ ñèñòåìà ïîðî÷íà, êîòîðûå âñþ æèçíü ñòðåìèëèñü ïîïàñòü â ñâèòó èëè â êîðîëè, òî ìû èìååì òî, ÷òî èìååì. «Ñâèòà» ìîæåò íàëàäèòü íîðìàëüíóþ ñðåäó îáèòàíèÿ, åñëè íàõîäèòñÿ ïîä âîçäåéñòâèåì îáðàòíîé ñâÿçè îò îáùåñòâà, à íå îùóùàåò ñåáÿ ñòîÿùåé íàä îáùåñòâîì. È ëþäè íà÷èíàþò äî ýòîãî äîçðåâàòü áëàãîäàðÿ ÑÌÈ, Èíòåðíåòó, îáðàùåíèÿì â ñóäû. Ïîñìîòðèòå, êàê ïîïóëÿðíû ÒÂ-ïåðåäà÷è ñ ñóäåáíûìè ïðàêòèêàìè! Ìû ñ áîëüøèì îïîçäàíèåì íà÷èíàåì ôîðìèðîâàòü öèâèëèçîâàííîå îáùåñòâî, ïîýòîìó ñ áîëüøèì îïîçäàíèåì ðåôîðìèðóåì è ýêîíîìèêó.

– Íå ñîáèðàþòñÿ ëè áàíêè ñ îáåùàííûì ïîíèæåíèåì ñòàâîê ìåíÿòü ñâîè ïðåäñòàâëåíèÿ îá îöåíêå ïëàòåæåñïîñîáíîñòè è ïåðñïåêòèâíîñòè ïðåäñòàâèòåëåé ìàëîãî è ñðåäíåãî áèçíåñà? Íàñêîëüêî âàæíî äëÿ áàíêèðîâ òî, ÷òî íàïèñàíî â áèçíåñ-ïëàíå ïðåäïðèíèìàòåëÿ? Íåóæåëè íåò äðóãèõ êðèòåðèåâ?

– Âñå áîëüøóþ ðîëü â îöåíêå çàåìùèêà íà÷èíàåò èãðàòü êðåäèòíàÿ èñòîðèÿ. Â ýòîì ñìûñëå òå, êòî äàåò ñîãëàñèå íà òî, ÷òîáû åãî èñòîðèÿ âîøëà â îáùóþ áàçó êðåäèòíûõ áþðî, âûèãðûâàþò ïî ñðàâíåíèþ ñ òåìè, êòî îòêàçûâàåòñÿ. À åñëè êðåäèò íà ðàçâèòèå áåðåòñÿ âïåðâûå, òî áåç ãàðàíòèé è ðåêîìåíäàöèé íå îáîéòèñü. Ìîñêâè÷è óæå ìîãóò îáðàòèòüñÿ çà íèìè â Ôîíä ìàëîãî è ñðåäíåãî ïðåäïðèíèìàòåëüñòâà. Îñòàëüíûå ïîêà äîëæíû èñêàòü çàëîã èëè èìåòü ãàðàíòèè òåõ ëþäåé, êîòîðûå èõ çíàþò ïî ðûíêó. Èíà÷å íèêàê. Äàæå äîìðàáîòíèöó ó íàñ íå áåðóò áåç ãàðàíòèè – òðåáóþò ïàñïîðò, ðåêîìåíäàöèè. Åñëè æå çàåìùèê ïðèõîäèò ñ êðåäèòíîé èñòîðèåé è îïûòîì ðàáîòû, òî ê íåìó óæå äðóãîé ïîäõîä. Íóæíî ïîìíèòü, ÷òî êðåäèòíàÿ èñòîðèÿ – ýòî íå òîëüêî áèçíåñ-êðåäèòû, íî è ïîòðåáèòåëüñêèå çàéìû, è èñïðàâíî îïëà÷åííàÿ êâàðòïëàòà. Òàê ÷òî, êàê íè êðóòè, íà÷èíàþùèå äîëæíû çàäóìàòüñÿ î ïîèñêå ãàðàíòà, çàëîãà è íàðàùèâàíèÿ ñâîåé êðåäèòíîé èñòîðèè.

Ð ÐµÐ¹Ñ‚Ð¸Ð½Ð³: 0.00 (0 Ð³Ð¾Ð»Ð¾ÑÐ¾Ð²) - ÐžÑ†ÐµÐ½Ð¸Ñ‚Ðµ ÑÑ‚Ñƒ Ð½Ð¾Ð²Ð¾ÑÑ‚ÑŒ -

Ð”Ñ€ÑƒÐ³Ð¸Ðµ Ð½Ð¾Ð²Ð¾ÑÑ‚Ð¸
	28/07/2022 9:11:49
	28/07/2022 9:08:11
	28/07/2022 9:00:10
	28/07/2022 8:56:04
	28/02/2011 2:15:27
	28/02/2011 2:13:15
	28/02/2011 2:09:21
	28/02/2011 1:59:39
	28/02/2011 1:57:42
	28/02/2011 1:55:45
	28/02/2011 1:53:34
	28/02/2011 1:51:01
	28/02/2011 1:38:31
	27/02/2011 1:49:25
	27/02/2011 1:47:48

> Îòêðûòü âñå îòìå÷åííîå â íîâûõ îêíàõ

HTML

BBCODE

URL

Ïîìåñòèòü â áëîã

<table border="0" width="100%" style="margin:3px; border:1px solid #ff8800; background-color:#FFF;"><tr><td width="100%"> 28/02/2010 10:08:35</td><td align="right" width="338"><a href="http://kr26.info" target="_blank"><img src="http://kr26.info/themes/default/logo.gif" width="338" height="80" border="0" alt="KR26.info - Æåëåçíîãîðñêèé èíòåðåíò-ïîðòàë"></a></td></tr><tr><td colspan="2"><div class="itemBody"><a href='http://kr26.ru/modules/news/index.php?storytopic=55'></a> :  Ïðåçèäåíò Àññîöèàöèè ðîññèéñêèõ áàíêîâ Ãàðåãèí Òîñóíÿí: "Ó íàñ âñå ìàëåíüêîå ìàëî êîãî èíòåðåñóåò". Ðåäêèé ïðåäïðèíèìàòåëü íå æàëóåòñÿ íà íåäîñòóïíîñòü êðåäèòîâ. Ïðîáëåìà îñîáåííî îáîñòðèëàñü â êðèçèñ. Ïîñëåäíèå èññëåäîâàíèÿ ó÷åíûõ ïîêàçûâàþò: ÷åì ìåíüøå ïðåäïðèÿòèå, òåì áîëüøå ó íåãî ñëîæíîñòåé ïðè ïîëó÷åíèè áàíêîâñêîãî çàéìà. Òàê, ñðåäè ðóêîâîäèòåëåé êîìïàíèé ñ ÷èñëåííîñòüþ ðàáîòíèêîâ ñâûøå 1 òûñ. äîëÿ òåõ, êòî ñ÷èòàåò äîñòóïíîñòü êðåäèòîâ «íîðìàëüíîé», âäâîå âûøå, ÷åì ñðåäè òåõ, ãäå òðóäÿòñÿ ìåíåå 250 ÷åëîâåê. Î òîì, åñòü ëè øàíñ, ÷òî ñèòóàöèÿ â áëèæàéøåå âðåìÿ èçìåíèòñÿ, ðàññêàçàë «ÍÈ» ïðåçèäåíò ÀÐÁ Ãàðåãèí ÒÎÑÓÍßÍ. – Ãàðåãèí Àøîòîâè÷, òàê â ÷åì, íà âàø âçãëÿä, ïðèðîäà òàêîé «äèñêðèìèíàöèè ìàëûøåé»? – Åñòü òàêîé àíåêäîò: ñàíòåõíèê ïðèøåë ïî çàÿâêå, îñìîòðåë óíèòàç è êîíñòàòèðîâàë: ó âàñ ñèñòåìà ïëîõî ðàáîòàåò. «Ãîñïîäè, – âñïëåñíóë ðóêàìè õîçÿèí, – è âû íà ñèñòåìó æàëóåòåñü!». Ìîæåò ïîêàçàòüñÿ ñòðàííûì, íî ÿ óáåæäåí: ãëóáèííàÿ ïðè÷èíà ïîäîáíîãî ïîëîæåíèÿ â òîì, ÷òî òàêîâà ìåíòàëüíîñòü íàøåãî ãîñóäàðñòâà. Âñå, ÷òî èìååò ìàëåíüêèå ìàñøòàáû – ðàçìåðû ïðåäïðèÿòèÿ, åãî äîõîäû, ïëàíû ðàçâèòèÿ,– ìàëî êîãî èíòåðåñóåò, õîòÿ î ïîääåðæêå òàêîãî áèçíåñà ãîâîðèòñÿ íåìàëî. Ó íàñ âåäü âñåãäà ðàâíåíèå íà òåõ, êòî åçäèò íà øèêàðíûõ ëèìóçèíàõ, ñòðîèò ðîñêîøíûå âèëëû, ïîêóïàåò ñóïåðñîâðåìåííûå ÿõòû. Îòñþäà è ëîãèêà – íóæíî çàáîòèòüñÿ î êðóïíîì ïðîèçâîäèòåëå. Âîçüìåì õîòÿ áû íàøó áàíêîâñêóþ ñèñòåìó. Ìíîãèå ýêñïåðòû óòâåðæäàþò, ÷òî íà ïðàêòèêå òðåáîâàíèÿ ê ìàëûì áàíêàì âûøå, ÷åì ê êðóïíûì. À îñîáåííî åñëè áàíê ñ ãîñóäàðñòâåííûì ó÷àñòèåì, òî ó íàäçîðíûõ îðãàíîâ îòíîøåíèå ê íåìó ïî ôàêòó áîëåå ëîÿëüíîå. Ìû æå ñ÷èòàåì, ÷òî â èíòåðåñàõ ñèñòåìû íàäî ñîçäàòü áîëåå ùàäÿùèå óñëîâèÿ äëÿ íåáîëüøèõ èãðîêîâ ðûíêà – îíè, íå íåñÿ ñèñòåìíûõ ðèñêîâ, ÿâëÿþòñÿ äîïîëíèòåëüíûì èñòî÷íèêîì ðîñòà è ðàçâèòèÿ íàøåé îòðàñëè. Îíè äèâåðñèôèöèðóþò ðûíîê è êëèåíòóðó. Åñëè ëîêàëüíûì áàíêàì, ðàáîòàþùèì, ñêàæåì, â ïðåäåëàõ îäíîãî ðåãèîíà, äàòü íåêîòîðûå íîðìàòèâíûå ïîñëàáëåíèÿ, ìÿãêèé ðåæèì ðàáîòû, ðàçóìíî èõ ñòèìóëèðîâàòü, ìû ñìîãëè áû äàòü õîðîøèé èìïóëüñ ýêîíîìè÷åñêèì ïðåîáðàçîâàíèÿì â ñòðàíå. Âåäü êðåäèòîâàíèå – à ýòî îñíîâíàÿ äåÿòåëüíîñòü áàíêîâ – ãëàâíûé ýëåìåíò ðàçâèòèÿ áèçíåñà. Ïîêà æå ìàëûå áàíêè âûíóæäåíû áîëüøå áåñïîêîèòüñÿ î ñâîåì áóäóùåì – áîëüøå õåäæèðîâàòüñÿ. Èç-çà ýòîãî ó íèõ è ïðîöåíòû ïî êðåäèòàì âûøå, ÷òî íå óñòðàèâàåò ïðåäñòàâèòåëåé ìàëîãî è ñðåäíåãî áèçíåñà. – À êàê èõ ìîãóò óñòðàèâàòü òàêèå ñòàâêè? Äî íåäàâíåãî âðåìåíè ðå÷ü øëà î 19%. Ïðè ýòîì áàíêè êèâàþò íà ñòàâêó ðåôèíàíñèðîâàíèÿ... – Îòâå÷ó íà âîïðîñ âîïðîñîì èç äðóãîé øóòêè: ïî÷åìó ãîâîðèòñÿ «âèëüêà» è «òàðåëüêà», à ïèøåòñÿ áåç ìÿãêîãî çíàêà? Ýòîìó îáúÿñíåíèå òîëüêî îäíî – áåçãðàìîòíîñòü. Íåêîòîðûå âûñîêîïîñòàâëåííûå ïðåäñòàâèòåëè ôèíàíñîâûõ âëàñòåé ñ÷èòàþò, ÷òî âûñîêàÿ ñòàâêà ðåôèíàíñèðîâàíèÿ ÿêîáû ñäåðæèò èíôëÿöèþ, ïîòîìó ÷òî åå ïîðîæäàåò óâåëè÷åíèå îáúåìîâ êðåäèòîâàíèÿ. Ãëóïîñòè! Íà Çàïàäå ñ èíôëÿöèåé áîðþòñÿ ïóòåì ñîçäàíèÿ êîíêóðåíòíîé ñðåäû. Ó íàñ æå öåíà íà òîâàð ìîæåò áûòü âçÿòà ñ ïîòîëêà. Íàïðèìåð, òàðèôû ÆÊÕ, ÐÆÄ è äðóãèõ ìîíîïîëèé. Òåì íå ìåíåå íåëüçÿ íå ïðèçíàòü: ñ àïðåëÿ 2009 ãîäà íàìåòèëñÿ ïîëîæèòåëüíûé òðåíä â ñòîðîíó ñíèæåíèÿ íîìèíàëüíîé è ðåàëüíîé ñòàâîê ðåôèíàíñèðîâàíèÿ, êîòîðûå ïðèìåíÿþòñÿ ÖÁ ïðè ïðåäîñòàâëåíèè êðåäèòîâ êîììåð÷åñêèì áàíêàì äëÿ êðåäèòîâàíèÿ þðèäè÷åñêèõ è ôèçè÷åñêèõ ëèö. Òàê ÷òî ïîíèìàíèå íåîáõîäèìîñòè êðåäèòîâàíèÿ ìàëîãî è ñðåäíåãî áèçíåñà ïîíåìíîãó íàêàïëèâàåòñÿ è â îáùåñòâå, è âî âëàñòíûõ ñòðóêòóðàõ. Ìèíôèí íà÷àë ñïîñîáñòâîâàòü áóðíîìó ðàçâèòèþ ìèêðîôèíàíñèðîâàíèÿ. Óæå íåñêîëüêî ëåò ÂÝÁ ñîâìåñòíî ñ íàìè ðàçâèâàåò ïðîãðàììó êðåäèòîâàíèÿ ìàëîãî áèçíåñà ÷åðåç Ðîññèéñêèé áàíê ðàçâèòèÿ. ÐîñÁÐ çàêëþ÷èë ñîãëàøåíèÿ ïî÷òè ñ ñîòíåé áàíêîâ â ðàçëè÷íûõ ðåãèîíàõ ñòðàíû. Ïðè÷åì ñðåäíåâçâåøåííàÿ ñòàâêà ïî êðåäèòàì ñóáúåêòàì ÌÑÁ, ïðåäîñòàâëåííûì áàíêàìè-ïàðòíåðàìè, íà êîíåö 2009 ãîäà ñîñòàâëÿëà ìåíåå 15%. Äðóãîå äåëî, ÷òî ñåé÷àñ îïÿòü ïîâûøåíû òðåáîâàíèÿ ê áàíêàì-àãåíòàì ïî ðåôèíàíñèðîâàíèþ èõ êðåäèòíûõ ïîðòôåëåé. – Íå òàê äàâíî ÂÝÁ ñîîáùèë î çàïóñêå íîâîãî ïðîäóêòà, êîòîðûé ïîçâîëèò ñâÿçàííûì ñ íèì ðåãèîíàëüíûì áàíêàì ñíèçèòü ñòàâêó êðåäèòîâ äëÿ êîíå÷íûõ çàåìùèêîâ. Ñòàâêà íà âûõîäå îò ÂÝÁà ñîñòàâèò 10,5%, à ñðåäíÿÿ ýôôåêòèâíàÿ – ïîðÿäêà 15%. Çà÷åì çäåñü ïðîìåæóòî÷íîå çâåíî, èç-çà êîòîðîãî êðåäèò äîðîæàåò â 1,5 ðàçà? – Ê ñîæàëåíèþ, ÂÝÁ – íå êðåäèòóþùàÿ îðãàíèçàöèÿ, ïîýòîìó ïðîìåæóòî÷íûé áàíê íåîáõîäèì. Çäåñü èíñòðóìåíò – ñíèæåíèå ñòàâêè ðåôèíàíñèðîâàíèÿ. Áûëà áû îíà 6% – íà «âûõîäå» ïîëó÷èëîñü áû 9%. Íóæíî ïîíèìàòü, ÷òî èìåííî êîíå÷íûé áàíê íåñåò âñå ðèñêè – îí äîëæåí èõ ìàêñèìàëüíî õåäæèðîâàòü. Çíà÷èò, åãî íóæíî ðåôèíàíñèðîâàòü ïî áîëåå íèçêîé ñòàâêå, òîãäà è îí ñíèçèò ñâîþ. – Î÷åíü ÷àñòî ïðåäïðèíèìàòåëè æàëóþòñÿ, ÷òî áàíê íå äàåò êðåäèò áåç çàëîãà. Êîãäà ïîÿâëÿåòñÿ çàëîã, òðåáóþò ïîêàçàòü ñâîáîäíûå îáîðîòíûå ñðåäñòâà. Íî ïðåäúÿâèòü è òî, è äðóãîå áîëüøèíñòâî ìàëûõ ïðåäïðèÿòèé ïðîñòî íå â ñîñòîÿíèè. Ñîçäàåòñÿ çàìêíóòûé êðóã. Êàê èç íåãî âûéòè? – Â óñëîâèÿõ áîëüøîãî íåâîçâðàòà è íåîïðåäåëåííîãî áóäóùåãî áàíê ñåáÿ õåäæèðóåò, ïåðåêëàäûâàÿ âñå ðèñêè íà çàåìùèêà. À çàåìùèêó äåâàòüñÿ íåêóäà. Äëÿ ýòîãî è ñòàâèòñÿ íàìè âîïðîñ: â ÷åì äîëæíà âûðàæàòüñÿ ãîñïîääåðæêà? Íå â òîì, ÷òîáû ïðîñòî ðàçäàâàòü äåíüãè, à â òîì, ÷òîáû, ñ îäíîé ñòîðîíû, ñîçäàòü èíñòèòóò ðåôèíàíñèðîâàíèÿ, à ñ äðóãîé – èíñòèòóò ãàðàíòèé. Åñëè ãîñóäàðñòâó ïðîåêò íðàâèòñÿ, îíî äàåò ãàðàíòèè, íî âñþ «ìàøèíó» ñâîåãî íàäçîðà íàïðàâèò íà òî, ÷òîáû çàåìùèê íå âçäóìàë îáìàíóòü. Ðèñêè ñ êðåäèòîðà ñíèìàþòñÿ, è îí ñíèæàåò ïðîöåíòíóþ ñòàâêó. Èëè äðóãîé ìåõàíèçì – ãîñóäàðñòâåííûå äîòàöèè íà òå íàïðàâëåíèÿ äåÿòåëüíîñòè, êîòîðûå åìó èíòåðåñíû. Ãîñóäàðñòâî êîìïåíñèðóåò ÷àñòü ðûíî÷íîé ñòàâêè, äîïóñòèì, òåì, êòî ïå÷åò õëåá èëè ïðîèçâîäèò ìÿñî-ìîëîêî. Ýòî áîëåå ñëîæíûé ïóòü, ÷åì ãàðàíòèè, íî òîæå ýôôåêòèâíûé. Ïðè æåëàíèè ãîñóäàðñòâî ìîæåò çàíèìàòüñÿ ýòèì øèðå, íî äëÿ ýòîãî íóæíà âîëÿ è îòñóòñòâèå êîððóïöèîííûõ «íàâåñîâ». – Íà Çàïàäå ìàëûé áèçíåñ – ëþáèìîå äèòÿ áàíêîâ, ó íàñ æå – âå÷íûé ïàñûíîê. Â ÷åì òóò äåëî? ×òî íóæíî ìåíÿòü? À ãëàâíîå – êòî äîëæåí ýòî äåëàòü? – Äà, ìàëûé áèçíåñ òàì ñîñòàâëÿåò 60% ýêîíîìèêè, ñîçäàåò çàíÿòîñòü íàñåëåíèÿ, ñíèìàåò ñîöèàëüíóþ íàïðÿæåííîñòü. Êàæäûé ðàáîòàåò íà ñåáÿ, êîðìèò ñåìüþ, è âñå ïðåòåíçèè ïîýòîìó ìîæíî îòíîñèòü òîëüêî ê ñåáå. Ýòî ñîçäàåò îïðåäåëåííóþ íåçàâèñèìîñòü ìûøëåíèÿ ãðàæäàíèíà. Ëþäè ïîíèìàþò, ÷òî òàêîå âûñîêèå íàëîãè, êîòîðûå îáåñïå÷èâàþò áåçîïàñíîñòü, õîðîøèå äîðîãè, êîììóíèêàöèè è ïîëíóþ ñâîáîäó äåéñòâèé. Åñëè ïîòðåáîâàòü ñíèæåíèÿ íàëîãà, òî ÷òî-òî èç ýòîãî «êîìïëåêòà» ïðèäåòñÿ èçúÿòü. Åñòü ïîíèìàíèå ñèòóàöèè, è ïîÿâëÿåòñÿ ÷óâñòâî âîçìîæíîñòè âëèÿòü íà íåå ÷åðåç ïðåäñòàâèòåëüíóþ âëàñòü. Ïðîèñõîäèò íîðìàëüíûé ïîëèòèêî-ñîöèàëüíûé îáìåí. Ó íàñ æå ýòè ñâÿçè ðàçîðâàíû. Ãðàæäàíèí íå âëèÿåò íà ïðèíÿòèå ðåøåíèé. Äóìà æèâåò ñâîèìè ïàðòèéíûìè èíòåðåñàìè. À åñëè íàäî ïîëó÷èòü â êàêîì-òî âåäîìñòâå êàêîå-òî ðåøåíèå, òî íåîáõîäèìî «äîãîâàðèâàòüñÿ». Ôîðìèðóåòñÿ èíàÿ ìåíòàëüíîñòü. Îíà äåëàåò íàøèõ ìåëêèõ ïðîèçâîäèòåëåé íåýôôåêòèâíûìè, è îíè ñåáÿ íå ÷óâñòâóþò õîçÿåâàìè ñòðàíû, êàê, ñêàæåì, íåìåöêèå áþðãåðû. Êòî èçìåíèò íàøó æèçíü? Ìû ñàìè. Íå íàäî ìîëèòüñÿ íà öàðåé! Îíè íè÷åãî íå â ñîñòîÿíèè èçìåíèòü, ïîòîìó ÷òî «êîðîëÿ èãðàåò ñâèòà». Åñëè îíà ôîðìèðóåòñÿ èç íèçîâ, ó êîòîðûõ íåò ïîíèìàíèÿ, ÷òî òàêàÿ ñèñòåìà ïîðî÷íà, êîòîðûå âñþ æèçíü ñòðåìèëèñü ïîïàñòü â ñâèòó èëè â êîðîëè, òî ìû èìååì òî, ÷òî èìååì. «Ñâèòà» ìîæåò íàëàäèòü íîðìàëüíóþ ñðåäó îáèòàíèÿ, åñëè íàõîäèòñÿ ïîä âîçäåéñòâèåì îáðàòíîé ñâÿçè îò îáùåñòâà, à íå îùóùàåò ñåáÿ ñòîÿùåé íàä îáùåñòâîì. È ëþäè íà÷èíàþò äî ýòîãî äîçðåâàòü áëàãîäàðÿ ÑÌÈ, Èíòåðíåòó, îáðàùåíèÿì â ñóäû. Ïîñìîòðèòå, êàê ïîïóëÿðíû ÒÂ-ïåðåäà÷è ñ ñóäåáíûìè ïðàêòèêàìè! Ìû ñ áîëüøèì îïîçäàíèåì íà÷èíàåì ôîðìèðîâàòü öèâèëèçîâàííîå îáùåñòâî, ïîýòîìó ñ áîëüøèì îïîçäàíèåì ðåôîðìèðóåì è ýêîíîìèêó. – Íå ñîáèðàþòñÿ ëè áàíêè ñ îáåùàííûì ïîíèæåíèåì ñòàâîê ìåíÿòü ñâîè ïðåäñòàâëåíèÿ îá îöåíêå ïëàòåæåñïîñîáíîñòè è ïåðñïåêòèâíîñòè ïðåäñòàâèòåëåé ìàëîãî è ñðåäíåãî áèçíåñà? Íàñêîëüêî âàæíî äëÿ áàíêèðîâ òî, ÷òî íàïèñàíî â áèçíåñ-ïëàíå ïðåäïðèíèìàòåëÿ? Íåóæåëè íåò äðóãèõ êðèòåðèåâ? – Âñå áîëüøóþ ðîëü â îöåíêå çàåìùèêà íà÷èíàåò èãðàòü êðåäèòíàÿ èñòîðèÿ. Â ýòîì ñìûñëå òå, êòî äàåò ñîãëàñèå íà òî, ÷òîáû åãî èñòîðèÿ âîøëà â îáùóþ áàçó êðåäèòíûõ áþðî, âûèãðûâàþò ïî ñðàâíåíèþ ñ òåìè, êòî îòêàçûâàåòñÿ. À åñëè êðåäèò íà ðàçâèòèå áåðåòñÿ âïåðâûå, òî áåç ãàðàíòèé è ðåêîìåíäàöèé íå îáîéòèñü. Ìîñêâè÷è óæå ìîãóò îáðàòèòüñÿ çà íèìè â Ôîíä ìàëîãî è ñðåäíåãî ïðåäïðèíèìàòåëüñòâà. Îñòàëüíûå ïîêà äîëæíû èñêàòü çàëîã èëè èìåòü ãàðàíòèè òåõ ëþäåé, êîòîðûå èõ çíàþò ïî ðûíêó. Èíà÷å íèêàê. Äàæå äîìðàáîòíèöó ó íàñ íå áåðóò áåç ãàðàíòèè – òðåáóþò ïàñïîðò, ðåêîìåíäàöèè. Åñëè æå çàåìùèê ïðèõîäèò ñ êðåäèòíîé èñòîðèåé è îïûòîì ðàáîòû, òî ê íåìó óæå äðóãîé ïîäõîä. Íóæíî ïîìíèòü, ÷òî êðåäèòíàÿ èñòîðèÿ – ýòî íå òîëüêî áèçíåñ-êðåäèòû, íî è ïîòðåáèòåëüñêèå çàéìû, è èñïðàâíî îïëà÷åííàÿ êâàðòïëàòà. Òàê ÷òî, êàê íè êðóòè, íà÷èíàþùèå äîëæíû çàäóìàòüñÿ î ïîèñêå ãàðàíòà, çàëîãà è íàðàùèâàíèÿ ñâîåé êðåäèòíîé èñòîðèè. </div></td></tr><tr><td clspan="2">Ýòà ñòàòüÿ âçÿòà ñ ñàéòà: <a href="http://KR26.info">KR26.info</a> Àäðåñ ýòîé ñòàòüè: <a href="http://kr26.info/modules/news/article.php?storyid=13868">http://kr26.info/modules/news/article.php?storyid=13868</a></td></tr></table>